Los derechos del usuario de banca

IRPH : Un interés abusivo. Formulario de Reclamación.

Este post ha sido actualizado. Puedes acceder al mismo clicando en el siguiente enlace: Si eres uno de los afectados por el índice IRPH estamos preparando la primera demanda colectiva. https://malapracticabancaria.com/2016/07/27/si-eres-uno-de-los-afectados-por-el-indice-irph-estamos-preparando-la-primera-demanda-colectiva/

Hay que empezar constatando que de entre los índices oficiales para determinar la remuneración de préstamos, el establecido como IRPH Cajas ha tenido un discurrir muy diferente al más frecuente, Euribor. Este último ha mantenido una tendencia decreciente en los últimos años, manteniéndose en niveles modestos. El IRPH Cajas, por el contrario, se mantenido en niveles muy superiores, llegando a superar ámpliamente la diferencia con el Euribor. Obvio es, por lo tanto, que para el prestatario, el IRPH Cajas se ha demostrado, en la práctica, más perjudicial que el Euribor.

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Por otro lado, el pasado día 1 de noviembre de 2013 entró en vigor el llamado IRPH Entidades, un nuevo índice hipotecario que sustituía los anteriores IRPHCajas, IRPHBancos y Tipo CECA como índice de referencia en más de medio millón de préstamos hipotecarios suscritos en todo el Estado español. Desde el primer momento, la creación del IRPH Entidades y la novación automática de los créditos que no incluyeran entre sus cláusulas la previsión de un índice concreto en sustitución generó numerosas dudas sobre la legalidad de la medida y las posibilidades de oponerse en sede judicial.

El principal de estas dudas es si, de forma no negociada, podía imponerse a un contrato privado como es una hipoteca un nuevo índice de referencia fruto de un cálculo extremadamente complejo que se basaba, precisamente, en el antiguo IPRH Cajas, considerado abusivo por estar sujeto a la posibilidad de manipulación por parte de las entidades financieras.

Frente a esta duda, numerosas voces -entre ellas, la nuestra- reclamaban una solución que resultara provechosa tanto para las entidades como para las familias hipotecadas, que durante años ya habían hecho frente a tipos de interés más elevados que los habituales en las hipotecas referenciadas al Euribor. Siendo así, considerábamos que en caso de que la hipoteca no contemplara automáticamente un índice de referencia sustitutivo vigente, la novación de la hipoteca se debía negociar caso por caso y ofrecer la posibilidad de que el nuevo índice de aplicación fuera el Euribor con un diferencial de mercado al tiempo de constituirse el préstamo. 

Desde la entrada en vigor del nuevo índice, se han ido sucediendo algunas primeras sentencias judiciales que, por una razón u otra, según el caso, han declarado la nulidad del nuevo IRPH, en ocasiones imponiendo la aplicación del Euribor y obligando a la entidad a devolver el dinero cobrado de más como consecuencia de la aplicación del nuevo índice. Incluso, el Juzgado Mercantil 1 de San Sebastián ha llegado a dictar una sentencia que tras considerar nulo genéricamente el IRPH al considerar que se trata de un índice manipulable por parte de la propia entidad prestataria, obliga Kutxabank a devolver con efectos retroactivos la totalidad de dinero cobrado indebidamente a una familia en concepto de intereses desde el momento de la suscripción del préstamo.

En definitiva, son numerosas las resoluciones judiciales dictadas que están considerando el IRPH Cajas y el nuevo IRPH entidades como una cláusula abusiva al considerar que su aplicación no es fruto de un proceso de negociación que permitiera a los firmantes de los préstamos entender el riesgo de verse expuestos al pago de intereses más altos que si la hipoteca se hubiese referenciado al Euribor. Otras consideraciones que están siendo habituales desde la judicatura son la opacidad en el cálculo del IRPH y la mala fe por parte de las entidades que la han aplicado a pesar que la escritura hipotecaria señalaba que en caso de desaparición del IRPH la hipoteca pasaría a tener el Euribor como referencia para el cálculo de los intereses.

Las sentencias dictadas han resuelto buena parte de las dudas que en su momento generaba el proceso de implementación del IRPHEntidades. Afortunadamente, lo están haciendo en el sentido de considerar su aplicación como una práctica abusiva y, por tanto, protegiendo los intereses de los usuarios de banca.

Las personas afectadas pueden, por tanto, iniciar un proceso de reclamación con más garantías de las que existían hace sólo unos meses si se sienten perjudicados por un índice que ha resultado ser tan oscuro y turbio como lo era el antiguo IRPH Cajas. 

Con este propósito os dejamos dos modelos de reclamación – en función de si en la escritura de hipoteca está pactado o no el índice Euribor como substitutivo en caso de desaparción del IRPH Cajas -. Dicho escrito de reclamación debe presentarse por duplicado en la Oficina de la entidad bancaria dirigido al Servicio de Atención al Cliente, con devolución de uno de los ejemplares sellado. Si en el plazo de dos meses no hemos recibido una respuesta satisfactoria, y sin perjuicio de poder reiterar la queja ante el Banco de España, es posible iniciar un proceso judicial de nulidad del referido índice.

Formulario reclamacion IRPH

Formulario reclamacion IRPH sin substitutivo

Oscar Serrano

33 Responses to “IRPH : Un interés abusivo. Formulario de Reclamación.”

  1. Vanesa

    Tengo hipoteca con bbva desde 2005. Como interes tengo IRPH entidades. Nunca he pagado menos de 3 %. Eso sí que es vergonzoso. Tengo contratado :tarjeta de crédito, seguro de vida, de hogar, pasa mi nomina y no quieren cambiarme a euribor. En este momento pago 3,39.de interés. Necesito ayuda. Me cedan 10 años toda villa por pagar.Esto quiere decir 200-250 euros al mes robando me. 120meses x 200euros son 24000 euros que pago por ser engañada.

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  2. ignacio

    Hola. Mi sustitutivo tambien desaparecido. Me han aplicado un intetes fijo x la cara para el resto de mi hipoteca al 4,15%
    He enviado cartas de reclamación al banco pero me dicen que es legal y no le dan validez a mi reclamación.
    ¿puedo hacer algo?

    Responder
    • malapracticabancaria

      Si el índice inicial pactado fue el IRPH Cajas, al ser éste un índice manipulable y probablemente manipulado por su caja, algunas recientes sentencias judiciales, dictadas en primera instancia, consideran que la aplicación de dicho índice es nulo. Por ello, se pide que se recalcule la cuota en base a un euribor y se recupe lo pagado de más, partiendo además que de inicio se pactó un interés variable y no un interés fijo, por ser precisamente esa la voluntad de las partes. En primer lugar, antes de ejercer una acción judicial, siendo éste todavía un camino del cual queda mucho por explorar, recomendamos presentar el formulario de reclamación para dejar constancia de nuestra disconformidad, y en segundo lugar, para allanar un futuro proceso judicial de reclamación. Mientrastanto, estaremos al tanto de las sentencias que se vayan dictando en la materia y que nos permitan en un futuro incrementar nuestros argumentos.

      Suerte!

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      • Ignacio

        Gracias por su respuesta. Efectivamente puse dos reclamaciones en la sucursal que iban a la central y me contestaron que no tenia razón. Tengo esas reclamaciones guardadas por si en el futuro decido denunciar, actualmente no es viable. ¿es usted un experto que puede llevar mi caso?

  3. Mery Arriazu Sanchez

    Buenas tardes,
    Yo tengo mi hipoteca firmada a IRPH , segun mi hipoteca se queda a un interes fijo. Y eso es lo que ha hecho Caixa. No se muy bien que hacer ya que no se me ha quedado mal a un 3,5 aprox. podrian informarme un poco mas, es mejor que reclame
    gracias

    Responder
    • malapracticabancaria

      Si el índice inicial pactado fue el IRPH Cajas, al ser éste un índice manipulable y probablemente manipulado por su caja, algunas recientes sentencias judiciales, dictadas en primera instancia, consideran que la aplicación de dicho índice es nulo. Por ello, se pide que se recalcule la cuota en base a un euribor y se recupe lo pagado de más, partiendo además que de inicio se pactó un interés variable y no un interés fijo, por ser precisamente esa la voluntad de las partes. En primer lugar, antes de ejercer una acción judicial, siendo éste todavía un camino del cual queda mucho por explorar, recomendamos presentar el formulario de reclamación para dejar constancia de nuestra disconformidad, y en segundo lugar, para allanar un futuro proceso judicial de reclamación. Mientrastanto, estaremos al tanto de las sentencias que se vayan dictando en la materia y que nos permitan en un futuro incrementar nuestros argumentos.

      Suerte!

      Responder
  4. Ana Montero

    Hola,
    hoy la Caixa nos ha ofrecido, despues de mucho batallar, desde ahora hasta agosto que revisamos condiciones, EURIBOR + 1.798%. A partir de Agosto, Euribor +2.70 que con las bonificaciones que nos hacen por tener nominas, recibos y seguros con ellos nos quedará en EURIBOR +1.90.
    Mas gastos por gestion, 250 + gastos de novacion ante notario unos 800-900 euros.
    Tu consejo cuando vinimos a verte fue que negociáramos, pero hasta aquí hemos llegado… de aquí no bajan.
    Qué nos puedes aconsejar ahora? firmamos? qué más se puede hacer? Denunciamos?

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    • Cristina delgado gil

      Mi pregunta es referente a unos valores . Repartimos ente mi ex pareja y yo unos valores que supuestamente cada uno se quedo con una parte bien repartidos por la directora de la caixa . Pero mi sorpresa es que yo vendo los mios y ahora en hacienda me sigue constando una parte de valores que le pertenecen a mi ex .yo este año estado obligada a presentar declaración por una parte que vendió el y rezo en el 50% que aún le queda invertido . Alguien sabría decirme como es poner una hoja de reclamacion sobre eso . Ya que todos estos años fiscal mente me a estado afectando y en caixa ya estoy un poco cansada de hablar con la directora y siempre es lo mismo ya lo solicitado cambio esque me tienes que firmar eso ya esta arreglado …osea todo mentiras y alargar la cosa valla

      Responder
    • Cristina delgado gil

      Hola Ana te podrías poner en contacto conmigo tengo que hablar con caixa una hipoteca paresia a lo tuyo y quisiera preguntarte algunas cosas porque nos tienen un poco mareados .Muchas gracias crisdelgil@gmail.com

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  5. Kalesin

    Muchas gracias primero por la información y los formularios, me esta siendo muy útil.
    También estoy afectado de una Hipoteca Abierta con indice IRPH Cajas, fijo al 4,18% desde desaparición de indices.
    Ya he pedido copia de escritura de hipoteca, documentación y voy a empezar con reclamaciones.
    ¿Tenemos limite de tiempo para reclamaciones y acciones judiciales?
    ¿En caso necesario, atienden clientes de toda la geografía catalana o solo del área de Barcelona?
    Una vez más, muchas gracias.

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    • malapracticabancaria

      En principio ejercemos un tipo de acción judicial no sometida a plazo de prescripción, por lo que no hay límite de tiempo. Podemos atenderos igualmente aunque sea de fuera del área de Barcelona.
      Saludos.

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  6. Kalesin

    He presentado reclamación en oficina, basándome en vuestro formulario, añadiendo ademas extractos de otros formularios para indicar ademas falta de transparencia y que se pacto interés variable cuando se quedo fijo.
    Según indican, no les es posible “puñar” conforme les he entregado reclamación (lo he encontrado bastante irregular), pero me ha servido como herramienta de negociación (se han quedado igualmente las dos copias de las reclamaciones).
    Han insinuado novación a Euribor + 1.5. A ver como responden, lo estan estudiando.
    En caso de tener que mandar igualmente reclamacion a Atención al Cliente, mejor usar Burofax supongo.
    Mil gracias. En caso que sea de ayuda, mando copia de reclamación elaborada.

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    • Guillem Bou

      HOla,
      Esta mañana nos hemos reunido miembros de la PAH Terrassa con el equipo del Síndic de Greuges de Catalunya y hemos explicado el engaño del IRPH. Atención: aconsejamos no aceptar para nada el cambio a Euribor + 1 y mucho menos si no conlleva la devolución de lo cobrado de más. El jueves expondremos cómo ha ido la reunión en la PAH de Barcelona, para afectados IRPH.
      Parece que la implicación del Síndic va a ser firme para apoyar a los afectados

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  7. Ana Montero

    Una pregunta, por qué nos desaconsejais coger EURIBOR +1? Sigue siendo abusivo? GRACIAS. ANA

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    • Guillem Bou

      Claro, es abusivo porque algunos bancos ya están planteándose ceder simplemente a Euribor. ¿Por qué? Pues para no tener que devolver el dinero cobrado de más. El Banco ya gana suficiente si se queda con Euribor (caso de banco con fondos propios que no tenga que pedir dinero prestado a otro banco)

      Responder
      • Mary

        Hola yo me enterado hoy de mi gran estafa Irph!!! Tambien es de la caixa i a un 4,18 % fijo yo si quiero demandar y quisiera por favor buestro telefono y una cita.

  8. Jorge

    Hola buenas!!
    Entregué el formulario de reclamación de IRPH a mi oficina de banco de Sabadell y hoy recibo la llamada de la directora de la oficina diciendome que en 2013 salió la ley de que los que teníamos IRPH cajas q luego fue ceca,nos dejarían el tipo de interés q tuviéramos en ese momento FIJO para siempre…cosa q yo tengo un 3,94 y un 4,15…
    Cual es el siguiente paso??
    Ponerme en contacto con el banco de España y explicarle esto???
    O que debo hacer??
    Gracias.
    Mi hipoteca es del 2003(3,94),y una que me hicieron en 2004(4,15)x q puse el piso sólo a mi nombre y me concedieron 20.000 euros más en otra hipoteca independiente

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    • malapracticabancaria

      Puede usted elevar la queja al Banco de España y mientras tanto esperar a que las Audiencias Provinciales aclaren qué tipo de referencia hay que aplicar en caso de nulidad del IRPH; o bien puede usted demandar directamente en el Juzgado si bien en estos casos, como le digo, existe cierta incertidumbre sobre qué tipo de referencia hay que aplicar o incluso si el préstamo quedaría libre de pago de interés.

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  9. Cris

    Tengo dos hipotecas en la caixa una interés fijo y otra interés variable . En el 2010 al separarnos mi pareja y yo nos gestiona la directora la separación y vienes ha repartir . Uno pasa a tener la vivienda de mayor valor y la hipoteca mayor , de interés variable. Yo me quedo con la vivienda de menor valor y la hipoteca de interés fijo y menor importe . Firmamos en notaria toda la documentación y después de X años nos dice la directora que se repartieron los inmuebles pero las hipotecas siguen a nombre de ambos ya que el banco no podía perder garantía . Vamos que me lo dice por que yo varias veces le dicho que en hacienda me salia la hipoteca que no es mía su contestación era telo voy ha mandar a madrid o esque informática aun no lo han podido rectificar …hasin años y ya un día me dijo que no que para eso habia que hacer la novacion porque en su dia no se hizo ya que el banco perdia garantia.Le pedido en varias ocasiones una hoja de reclamacion que no me ha dado por que dice que para que que me van ha contestar lo mismo que ella y nos quiere hacer una novacion con modificación de interés subiendo el tipo de interés en la variable . Se intenta negosiar en varias ocasiones con ella nos a colgado el telefono nos ha mandado que vendamos una vivienda que hagamos la hipoteca en otro sitio y levantemos la suya… Sólo le hemos pedido que hacemos una novacion pero que respete las condiciones y nada no quiere.
    Que podría hacer ?
    Esta obligada ha darme la hoja de reclamacion ?
    Me facilitaría algo poner esa hoja de reclamacion?

    Responder
    • malapracticabancaria

      Realmente hay que hacer una novación y cambio de garnatía, pero lo que pasa es que te estan coaccionando. No es necesario que te den una hoja de reclamación, tu misma puedes hacer una carta de queja dirigida al servicio de atención al cliente, que puedes presentar por duplicado en ventanilla o enviarla por burofax. Empieza por ahí a ver qué te contestan, tienen dos meses para hacerlo. Luego también puedes dirigirte al Banco de España. Si no te dan la razón puedes buscr la subrogación con otra entidad financiera.

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  10. ROSER

    Tengo una hipoteca y también soy afectada por el IRPH, al desaparecer el IRPH en el 2013 me aplicaron Euribor +2, puedo reclamar?

    Responder
  11. Angel

    En 2001 firmé subrogación de hipoteca. Llevo varios años reclamando al banco de forma verbal que me entregara copia simple de escritura subrogación de hipoteca, la Caixa en este caso ni puñetero caso, que si la tenemos que buscar, que estará en el archivo, ya te diremos algo… en definitiva que me busque la vida por mi cuenta y por fin después de casi 15 años tengo la copia simple a cambio de pagar un dinerito al notario de turno y por supuesto factura de la entrega. Mi sorpresa — hasta la fecha no tenia ni idea — pues sí, tengo el famoso IRPH Cajas y ahora se me queda la hipoteca al 3.851% nominal fijo hasta el vencimiento final de operación con 15 años de pagar. Vamos que me la han clavado estos chicos de la Caixa. Que me recomiendas en –mala practica bancaria– nos tiramos al ruedo??–¿¿Se podrá recuperar lo pagado de más desde inicio hipoteca 2001?? — Ando muy perdido….Saludos

    Responder
    • malapracticabancaria

      Estamos a la espera que las Audiencia Provinciales confirmen algunas sentencias de primera instancia que han resuelto anular el índice IRPH y susitiuirlo por un Euribor. Pero es un tema muy discutido, así que te recomiendo esperar un poco.

      Responder
  12. Javier

    ¿Están desestimando las Audiencias las sentencias en primera instancia? Porque veo que este hilo de comentarios tiene más de un año y no se puede colegir de él que se pueda reclamar el irph judicialmente con garantías. ¿Podría responderme, por favor? Querría reclamar a Kutxabank -que son especialistas en desahucios e infracciones legales- pero con conocimiento de causa. Con esa gente no caben medias tintas.

    Responder
    • malapracticabancaria

      Estamos a la espera que las Audiencia Provinciales confirmen algunas sentencias de primera instancia que han resuelto anular el índice IRPH y susitiuirlo por un Euribor. Pero es un tema muy discutido, así que te recomiendo esperar un poco.

      Responder
  13. Maria Teresa La Serna Palomino

    Hola, Soy Maria La serna y tengo una hipoteca en Caixa Catalunya referenciada al IRPH, quisiera saber si ya puedo presenter la hoja de reclamacion por ser el IRPH un indice abusive. Cuando yo firme el contrato, el director me dijo que me daria el IRPH de interes ya que era en ese momento un indice mas estable, lo cual no fue cierto. Totalmente perjudicada quisiera hacer mi reclamacion. Sin mas que decirle me despido esperando su consejo. Gracias.

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